Proportioneel pensioen vs. minimumpensioen

Het pensioen dat je ontvangt, is ofwel een proportioneel pensioen ofwel een minimumpensioen. Een proportioneel pensioen is een pensioen op basis van wat je doorheen je loopbaan werkelijk bijeengespaard hebt aan pensioenbedrag.

Is je werkelijk bijeengespaard pensioenbedrag lager dan een bepaalde grens én heb je een loopbaan van minstens 30 jaar (jaren als werknemer en zelfstandige samen)? Je pensioenbedrag wordt verhoogd tot het bedrag van het minimumpensioen, in functie van het aantal door jou gewerkte jaren. De toepassing van het minimumpensioen zorgt dus steeds voor een hoger pensioen!

Je hoeft dit zelf niet uit te zoeken: bij de berekening van je pensioen gaan de pensioendiensten (RSVZ voor zelfstandigen en FPD voor werknemers) zélf na wat voor jou het meest voordelig is: een proportioneel pensioen of een minimumpensioen. Je ontvangt dus automatisch het voor jou meest voordelige pensioen!

Het proportioneel pensioen wordt berekend door per gewerkt jaar een opbrengst te berekenen. De opbrengst van één kwartaal als zelfstandige is gelijk aan het resultaat van de volgende formule:

    
                        Het netto inkomen waarop je sociale bijdrage berekend werd

x een coëfficiënt die de index weergeeft

x 0,25/45

x 60 % (pensioen als alleenstaande) of x 75 % (gezinspensioen)

Een volledig pensioen wordt bereikt als men 45 jaar gewerkt heeft.

Heb je recht op de toepassing van het minimumpensioen?

Wie als werknemer en/of zelfstandige minstens 30 jaar werkte, heeft recht op een gewaarborgd minimumpensioen. Een volledig pensioen is er na 45 jaar werken. Het volledig gewaarborgd minimumpensioen bedraagt € 1.220,86 / € 1.525,60 al naargelang je pensioen wordt uitbetaald aan het tarief alleenstaande of aan het tarief gezin.

Opmerkingen:

Het minimumpensioen wordt berekend in functie van de lengte van je loopbaan. Heb je geen loopbaan van 45 jaar? Dan ontvang je het pensioenbedrag voor een onvolledige loopbaan (€ 1.212,35 / € 1.514,96) in verhouding tot het aantal gewerkte jaren. Dit bedrag wordt dus vermenigvuldigd met het aantal gewerkte jaren en gedeeld door 45 (elk kwartaal telt voor 0,25 jaar). Hoe langer je werkt, hoe hoger je pensioen. Er wordt slechts voor maximum 45 loopbaanjaren een pensioen toegekend.
- Heb je bijvoorbeeld 35 jaar gewerkt dan bedraagt je minimumpensioenbedrag: 35/45 X € 1.212,35 (tarief alleenstaande) / € 1.514,96 (tarief gezin). Je ontvangt in dit geval dus NOOIT het volledig minimumpensioenbedrag!
Als je als zelfstandige een minimumpensioen geniet, mag je totale pensioenbedrag (als zelfstandige èn werknemer) nooit meer bedragen dan het volledige minimumpensioen als zelfstandige. Er wordt bij de controle van deze plafonnering geen rekening gehouden met de pensioenbonus. Wanneer door de plafonnering een proportioneel pensioen (berekend op basis van de werkelijke inkomsten) voordeliger zou zijn, dan zal dit proportioneel pensioen toegekend worden.
In de praktijk ervaart Liantis dat doorgaans enkel zelfstandigen die jaar na jaar een inkomen genoten dat hoger is dan €30.000 netto op jaarbasis, een pensioen genieten dat hoger is dan het minimumpensioen. Dit betekent dat tot 90% van de zelfstandigen een minimumpensioen geniet.